Las tarjetas de crédito con chip están llegando a los EE. UU .: esto es lo que necesita saber
Después de años de uso en otros países del mundo, las tarjetas de crédito con chip están llegando a los EE. UU. Las tarjetas de crédito con solo banda magnética se están eliminando antes de la fecha límite del 1 de octubre de 2015.
Si tiene una tarjeta de crédito, es probable que obtenga un reemplazo con un chip en algún momento. El país entero no cambiará a tarjetas con chip antes del 1 de octubre, pero los minoristas y los bancos que no lo hagan asumirán más responsabilidad financiera.
Cómo usar una tarjeta de chip
Para usar una tarjeta de crédito con chip, usted insértela en la parte inferior de un terminal de pago y déjela allí mientras dure la transacción. Es importante destacar que la tarjeta debe permanecer en el lector hasta que finalice la transacción, sin pasar como una banda magnética.
Aunque encontrará terminales de pago compatibles con la banda magnética y el chip en las tarjetas de crédito modernas, no puede necesariamente solo use la banda magnética. Intente deslizar una tarjeta habilitada para chip en dichos terminales y probablemente se le pida que inserte la tarjeta y pague mediante el método del chip.
Conceptos básicos de la tarjeta EMV
Las tarjetas de crédito con chips usan el estándar EMV, que significa "Europay, Mastercard y Visa". EMV es un estándar global que permite que las tarjetas con chip interactúen en los sistemas de punto de venta y las máquinas bancarias automáticas. (A pesar del nombre, American Express y Discover también están participando.)
Sepa que la antigua banda magnética no va a ir a ningún lado pronto. Una tarjeta de crédito con chip tiene un chip EMV y una banda magnética. Si alguna vez se encuentra en un lugar que solo acepta bandas magnéticas, ya sea en los EE. UU. O en cualquier otro lugar del mundo, aún podrá usar su tarjeta.
La banda magnética puede clonarse fácilmente deslizándola, y esa banda magnética Los datos de la tira pueden copiarse en otra tarjeta y utilizarse para realizar compras fraudulentas. Una tarjeta con chip funciona de manera diferente: tiene un pequeño chip de computadora. Cuando la tarjeta con chip se inserta en un terminal de pago, crea un código de transacción único que solo se puede usar una vez. En otras palabras, los chips no se pueden duplicar tan fácilmente como las bandas magnéticas. Todos los detalles de pago se almacenarán con el código de una sola vez. Si los EE. UU. Hubiesen hecho la transición a tarjetas con chip anteriormente, la desastrosa infracción de Target podría haberse evitado. Todos los detalles filtrados del pago de la tarjeta de crédito no habrían sido tan útiles para los delincuentes.
El 01 de octubre de Responsabilidad Shift
Los bancos estadounidenses emitieron tarjetas con chip el año pasado antes de la fecha límite del 1 de octubre de 2015. Después de esta fecha, tendrá lugar un "cambio de responsabilidad". Cualquier minorista que elija aceptar pagos realizados a través de la banda magnética de una tarjeta con chip puede continuar haciéndolo, pero ellos aceptarán responsabilidad por cualquier compra fraudulenta. Todos los emisores de tarjetas de crédito (esto significa que los bancos que emiten tarjetas de crédito con Visa y Mastercard, por ejemplo) que no emiten tarjetas de crédito EMV también estarán enganchados a compras fraudulentas.
En efecto, Visa y Mastercard son reveladoras los bancos y los minoristas que pueden continuar utilizando el viejo sistema bajo su propio riesgo financiero. No todos serán transferidos antes del 1 de octubre, pero todos los que no lo hagan asumirán responsabilidad adicional, lo que los alentará a migrar lo antes posible.
Esto no afecta su responsabilidad personal, si su banco no lo hace Para emitir una tarjeta de crédito con un PIN antes del 1 de octubre, están asumiendo la responsabilidad. Ese es su problema, no el tuyo. Estos detalles son todos entre minoristas, bancos, Visa y Mastercard. Pero explican por qué las tarjetas con chip se están desplegando tan rápido.
Chip y PIN frente a chip y firma
Muchos otros países cambiaron de las transacciones de banda magnética a un sistema de "chip y PIN". Inserta la tarjeta con chip en la parte inferior de un terminal de pago e ingresa un código PIN numérico en el terminal para autenticarse. Es un poco como pagar con una tarjeta de débito y un PIN: no es necesaria la firma.
Sin embargo, los EE. UU. Cambiarán en gran medida a un sistema de "chip y firma". Ahora insertarás la tarjeta con chip en la parte inferior de un terminal de pago y tendrás que firmar tu firma, tal como lo haces hoy con una tarjeta de crédito estándar.
Como todos sabemos, las firmas de tarjetas de crédito no son seguras: pocas personas se aseguran de que una firma coincida con la que aparece en el reverso de una tarjeta. Si alguien retiene su tarjeta de chip y firma, aún puede usarla para realizar una compra en una terminal habilitada para chip. Resulta molesto que estas tarjetas con chip y firma no sean necesariamente compatibles con los sistemas EMV de otros países donde se esperan tarjetas con chip y PIN.
Un emisor de tarjetas de crédito explicó por qué el chip y la firma se adoptaron sobre el chip -y-PIN:
"Realmente no creemos que podamos enseñarles a los estadounidenses a hacer dos cosas a la vez. Así que vamos a comenzar enseñándoles cómo sumergirnos, y si tenemos otro evento decisivo como la brecha de Target y los consumidores comienzan a clamar por el PIN, entonces nos ajustaremos ".
El sistema de chip y PIN requiere que los clientes recuerden un PIN para cada una de sus tarjetas de crédito. El cambio inicial a tarjetas con chip en EE. UU. No requerirá un nuevo método de verificación: solo una nueva forma de usar la tarjeta en terminales de pago y la misma firma anterior.
Aunque los minoristas probablemente prefieran los chip-and-PIN, bancos no quiero usar chip-and-PIN. Cuando inserta la tarjeta en un cajero automático para retirar dinero, debe ingresar el PIN. Si este es el mismo PIN que ingresa constantemente al usar su tarjeta, es más fácil escuchar y capturar. Si el PIN es algo que solo ingresa en los cajeros automáticos porque usa una firma al hacer la mayoría de los pagos, eso protege a los bancos de las transacciones fraudulentas en cajeros automáticos.
Tarjetas EMV no eliminan el fraude
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Las tarjetas con chip no eliminan el problema del fraude. En particular, estas tarjetas aún tienen números, fechas de caducidad y códigos de tres dígitos en la espalda. Alguien podría copiar esta información y usarla para hacer compras en línea. Se podría usar una tarjeta de chip y firma en un terminal de punto de venta junto con una firma falsificada. La banda magnética todavía se puede utilizar de la manera antigua en muchas terminales de todo el mundo.
Pero, aunque las tarjetas con chip no eliminarán todos los fraudes, dificultarán el fraude. Esto también ayudará a evitar que las futuras violaciones de los sistemas de pago, como la que ocurrió en Target, sean tan perjudiciales.
Algunas tarjetas con chip también pueden admitir pagos sin contacto usando NFC. Esta funcionalidad de tocar para pagar funciona de manera similar a la forma en que pagaría con Apple Pay o Google Wallet en un teléfono inteligente: toque la tarjeta en el lector. Los pagos NFC como estos no requieren una firma o PIN, por lo que solo funcionan para compras pequeñas y de bajo costo.
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